Bestattungsvorsorge Kosten: was ein Angebot getrennt ausweisen sollte

Womit Sie bei der Bestattungsvorsorge kalkulieren sollten

Ausgangspunkt der Kostenplanung ist immer die gewünschte Bestattung selbst. Die Verbraucherzentralen beziffern bereits einfache Beerdigungen mit schnell 3.000 bis 5.000 Euro; mit individueller Trauerfeier, Wahlgrab oder Grabmal steigt der Bedarf entsprechend. Die Vorsorgesumme sollte deshalb auf einem konkreten, schriftlichen Kostenvoranschlag beruhen.

Die Vorsorge selbst verursacht nur geringe Nebenkosten, etwa ein einmaliges Abschlussentgelt für das Treuhandkonto. Deutlich teurer kann dagegen ein ungeeigneter Finanzierungsweg werden – vor allem eine spät abgeschlossene Sterbegeldversicherung, wie das Rechenbeispiel weiter unten zeigt.

Bestatterleistung, Gebühren und Fremdleistungen sauber trennen

Die Vorsorgesumme deckt drei Blöcke ab: die Eigenleistungen des Bestatters (Beratung, Sarg oder Urne, Überführung, Organisation), die Gebühren für Friedhof und Krematorium sowie Fremdleistungen wie Trauerredner, Blumenschmuck oder Bewirtung. Lassen Sie sich alle drei Blöcke im Kostenvoranschlag getrennt ausweisen – nur so bleibt der Vertrag später überprüfbar.

Bedenken Sie außerdem: Friedhofs- und Krematoriumsgebühren werden von den Trägern festgesetzt und können sich bis zum Vorsorgefall ändern; die Höhe ist je nach Friedhof unterschiedlich. Klären Sie im Vertrag, ob Preissteigerungen über das Treuhandguthaben abgefedert werden oder ob Angehörige eine Differenz später nachzahlen müssen.

Typische Vorsorge-Bausteine mit Kostenspannen

Die folgende Übersicht ordnet die wichtigsten Bausteine einer Bestattungsvorsorge ein. Die Werte stammen von den Verbraucherzentralen, aus dem Test der Treuhand-Anbieter in Finanztest 2/2025 sowie von der Verbraucherorganisation Aeternitas.

Sterbegeldversicherung: Was die Verbraucherzentrale vorrechnet

Wie teuer eine spät abgeschlossene Police werden kann, zeigt ein Rechenbeispiel der Verbraucherzentrale Hamburg zu einem konkreten Angebot: Ein 66-Jähriger, der 8.000 Euro Bestattungskosten absichern will, soll 56,52 Euro monatlich über 19 Jahre zahlen, dazu einmalig 312,46 Euro Abschlusskosten und 72,88 Euro Verwaltungsgebühren pro Jahr. Am Ende stehen rund 13.000 Euro Einzahlung für 8.000 Euro Auszahlung – ein Verlust von etwa 5.000 Euro.

Bei diesem Vertrag erhalten die Erben in den ersten drei Jahren nach Abschluss zudem nur die eingezahlten Beiträge zurück; Wartefristen sind in der Branche üblich und liegen meist zwischen 12 und 36 Monaten. Als Orientierung für eine angemessene Versicherungssumme nennt die Verbraucherzentrale rund 5.400 Euro – bis zu dieser Grenze genießen Sterbegeldversicherungen besonderen Pfändungsschutz. Wer Grundsicherung im Alter bezieht, kann Beiträge zu einer vor Leistungsbeginn abgeschlossenen, angemessenen Police laut Bundessozialgericht vom Einkommen absetzen.

Schonvermögen: Diese Beträge erkennt das Hamburger Sozialamt an

Wird später Sozialhilfe nötig, etwa für Pflegekosten, bleibt eine angemessene und zweckgebundene Bestattungsvorsorge geschützt. Die Hamburger Sozialbehörde hat dafür in ihrer Fachanweisung zu § 90 SGB XII feste Obergrenzen definiert; daneben gilt ein allgemeiner Vermögensfreibetrag.

Voraussetzung ist die nachweisliche Zweckbindung: Ein einfaches Sparbuch oder eine frei verwertbare Lebensversicherung genügt nicht, und die Auszahlung darf im Todesfall nur an die bestattungspflichtige Person oder das Bestattungsinstitut erfolgen. Das Sozialamt prüft im Abstand von zwei Jahren, ob das verschonte Vermögen noch vorhanden ist. Auch eine höhere Vorsorge kann als Härtefall verschont bleiben, wenn ihre Verwertung offensichtlich unwirtschaftlich wäre; kurz vor der Bedürftigkeit in Entziehungsabsicht geschlossene Verträge sind dagegen nicht geschützt.

Sparen ohne Qualitätsverlust – und was ohne Vorsorge gilt

Der wirksamste Hebel ist der Vergleich: Holen Sie vor dem Abschluss Kostenvoranschläge mehrerer Hamburger Bestatter ein und prüfen Sie jede Position einzeln. Das Treuhandmodell selbst kostet wenig – beim in Finanztest 2/2025 empfohlenen Branchentreuhänder fällt nur ein einmaliges Vertragsabschlussentgelt von 50 Euro an, unabhängig von der Einlagenhöhe, und die Kündigung des Kontos ist dort kostenfrei.

Bleibt die Vorsorge aus und können weder Erben noch bestattungspflichtige Angehörige die Kosten zumutbar tragen, übernimmt das Sozialamt nach § 74 SGB XII eine einfache, würdige Erd-, Feuer- oder Seebestattung. Abgerechnet wird zu Festpreisen aus dem Vertrag zwischen Bestatterinnung, GBI und Sozialbehörde; Vertragsbestatter dürfen keine Zuzahlungen verlangen. Nicht übernommen werden Traueranzeige, Trauerkleidung, Leichenschmaus und Grabpflege – wer Angehörigen auch diese Posten ersparen möchte, plant sie in die Vorsorge ein.